Combien paie-t-on vraiment pour une assurance de prêt immobilier ? En 2026, le coût moyen oscille entre 0,30 % et 0,80 % du montant emprunté par an, mais certains assureurs affichent des tarifs bien plus élevés. Si vous payez votre assurance par la banque, vous versez probablement entre 1200 et 3000 € par an pour un crédit de 250 000 €. Changez de contrat, et vous pourrez économiser 5000 à 15 000 € sur toute la durée du prêt. Voici comment comprendre ce coût et trouver une meilleure solution.
Qu’est-ce qui compose le coût de l’assurance de prêt
L’assurance de prêt n’est pas un tarif unique. Elle résulte de plusieurs paramètres que les assureurs combinent pour fixer votre prime mensuelle.
Le montant assuré. C’est la base du calcul. Si vous empruntez 250 000 €, c’est sur cette somme que se calcule votre taux d’assurance. Certains contrats baissent le taux progressivement au fil du remboursement (assurance sur le capital restant dû) ; d’autres le maintiennent constant (assurance sur le capital initial). Le premier modèle est souvent moins onéreux.
Le taux annuel effectif d’assurance (TAEA). C’est le pourcentage appliqué à votre montant emprunté, chaque année. Un TAEA de 0,50 % sur 250 000 € = 1250 € par an, soit environ 104 € par mois. Ce taux varie d’un assureur à l’autre et dépend surtout de votre profil.
Votre profil de risque. L’assureur vous évalue : âge, profession, santé, antécédents. Un salarié de 35 ans en bonne santé paiera moins qu’un indépendant de 50 ans avec un passé médical. Les fumeurs subissent une surprime de 20 à 50 %. Les professions à risque (pompier, pilote) peuvent se voir appliquer une majoration.
Les tarifs moyens en 2026 : bancaire vs délégué
La différence d’une banque à l’autre reste spectaculaire. Voici les repères actuels.
Assurance proposée par la banque. La plupart appliquent un TAEA entre 0,60 % et 1,20 %. Pour un crédit de 250 000 € sur 20 ans avec une assurance bancaire à 0,80 % en capital initial, vous verserez environ 3000 € par an (soit 250 € de mensualité). Sur 20 ans, c’est 60 000 €. Cette assurance couvre généralement décès, IPT (Invalidité Permanente Totale) et parfois ITT (Incapacité Temporaire de Travail).
Assurance en délégation (assurance externe). Les contrats alternatifs affichent un TAEA plus compétitif : 0,25 % à 0,60 % selon le profil et le niveau de garanties. Avec 0,35 % sur le même montant de 250 000 €, vous payerez environ 875 € par an (73 € par mois). Économie immédiate : 1125 € par an, soit 22 500 € sur 20 ans. Et c’est une estimation basse.
Thomas, 36 ans, cadre sup en Île-de-France, a contracté un crédit de 280 000 € avec la banque X en 2021 à un TAEA de 0,85 %. Mensualité : 234 €. Après avoir découvert la loi Hamon en 2023, il a remplacé son assurance par un contrat délégué au TAEA de 0,40 %. Mensualité : 93 €. Économie : 141 € chaque mois, soit 1692 € par an, et 28 000 € avant la fin du crédit.
Comment se calcule votre assurance en détail
Le calcul dépend du modèle choisi au départ. Comprendre cela vous aide à évaluer si changer vaut le coup.
Modèle 1 : capital initial. Vous empruntez 250 000 €. Votre TAEA est 0,50 %. Primes annuelles = 250 000 € × 0,50 % = 1250 € par an. Cette prime reste la même toutes les années, même si votre crédit baisse. Avantage : prévisibilité. Inconvénient : vous payez l’assurance sur la totalité du montant emprunté, même en fin de crédit quand votre exposition au risque est mineure.
Modèle 2 : capital restant dû. Le TAEA s’applique uniquement au solde de votre prêt chaque année. Année 1 : vous avez remboursé 10 000 € ; le capital restant dû est 240 000 €. Primes = 240 000 € × 0,50 % = 1200 €. L’année 2, vous en payez encore moins. Ce système est plus juste et moins cher à long terme, mais les mensualités augmentent légèrement au début.
Pour un crédit de 300 000 € sur 25 ans au TAEA de 0,45 % :
– En capital initial : 300 000 × 0,45 % = 1350 € par an = 112,50 € par mois (constant).
– En capital restant dû : environ 120 € par mois les premières années, décroissant.
Au terme du prêt, vous aurez payé moins avec le modèle capital restant dû.
Les facteurs qui font varier votre taux
Pourquoi deux personnes avec le même montant de crédit paient-elles un TAEA différent ? Plusieurs facteurs.
L’âge. Généralement, plus vous êtes jeune, moins cher vous êtes assuré. À partir de 50 ans, les tarifs remontent. Au-delà de 60 ans, certains assureurs refusent ou appliquent une surprime substantielle.
La santé. Un fumeur paie 20 à 50 % de plus. Un antécédent de cancer, diabète ou maladie cardiaque engage une surcharge. Depuis la loi Lemoine du 28 février 2022, vous pouvez échapper au questionnaire de santé si votre crédit est inférieur à 200 000 € par personne et remboursable avant vos 60 ans.
La profession. Vous êtes indépendant ? Surprime fréquente. Vous travaillez dans un secteur à risque ? Idem. Les salariés du secteur public ou du secteur bancaire paient généralement moins.
Le montant du crédit. Paradoxalement, plus le crédit est important, plus le TAEA peut être bas (économies d’échelle). Un crédit de 50 000 € peut coûter plus cher proportionnellement qu’un crédit de 300 000 €.
La durée du prêt. Un crédit court concentre le risque. Un crédit long l’étale. Les assureurs prennent cela en compte.
Combien d’économies peut-on vraiment faire ?
Si vous empruntez 250 000 € et payez actuellement 0,75 % d’assurance bancaire (1875 € par an), voici les scénarios réalistes.
Scénario 1 : passer de 0,75 % à 0,40 % (profil standard, 40 ans). Économie annuelle : 875 €. Sur 20 ans : 17 500 € avant intérêts.
Scénario 2 : passer de 0,85 % à 0,35 % (profil bon marché, 35 ans). Économie annuelle : 1250 €. Sur 20 ans : 25 000 €.
Scénario 3 : passer de 1,00 % à 0,45 % (profil avec contrainte santé, 50 ans). Économie annuelle : 1375 €. Sur 20 ans : 27 500 €.
Attention : si votre crédit se termine dans 2 ou 3 ans, l’économie sera marginale et les frais de changement pourraient la réduire. En revanche, avec un crédit neuf ou qui court encore 15 ans, changer est presque toujours rentable.
Comment connaître votre taux et le comparer
Vous trouverez votre TAEA sur votre offre de prêt et dans votre contrat d’assurance. Cherchez la ligne « Taux Annuel Effectif d’Assurance ».
Pour comparer :
1. Notez votre montant assuré (capital initial ou restant dû selon votre contrat).
2. Notez votre TAEA.
3. Collectez les conditions de garanties (décès, IPT, ITT, PTIA, etc.).
4. Comparez avec au moins 3 autres offres (assureurs indépendants, courtiers).
5. Vérifiez l’équivalence des garanties avant de changer.
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier à tout moment et sans justification. La banque n’a pas le droit de refuser un contrat aux garanties équivalentes.
Cas où changer ne vaut pas le coup
Soyons honnêtes : changez-vous toujours votre assurance de prêt ? Non.
Si votre crédit se termine dans moins de 2 ans, les économies résiduelles seront trop faibles pour compenser les démarches.
Si votre taux est déjà très bas (< 0,40 %), vous avez peu de marge de manœuvre.
Si vous êtes en situation de risque très aggravée (santé, profession, âge), les alternatives peuvent être plus chères ou exiger un questionnaire de santé approfondi. La convention AERAS peut vous aider dans ce cas.
Ce qu’il faut retenir
L’assurance de prêt immobilier coûte entre 0,30 % et 1,20 % du montant emprunté chaque année selon le contrat et votre profil. La plupart des assurances bancaires sont 2 à 3 fois plus chères qu’une délégation. Pour un crédit de 250 000 € sur 20 ans, passer de 0,80 % à 0,40 % vous économise 20 000 € minimum. Le changement est légal depuis 2010 (loi Lagarde), simple depuis 2022 (loi Lemoine), et les garanties doivent rester équivalentes. Vous intéresse de comparer votre tarif actuel et d’estimer votre économie réelle ? Consultez nos simulateurs ou nos juristes spécialisés en assurance emprunteur pour un avis sur mesure.
